中行“20條”、工行“10條”、農(nóng)行“22條”、建行“26條”……一周之內(nèi)，各大銀行紛紛出臺(tái)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的新一輪金融支持舉措，力度空前。
11月15日建行下發(fā)通知，從服務(wù)大局落實(shí)中央政策要求、強(qiáng)化信貸政策支持、優(yōu)化績(jī)效考核、差別化信貸政策等八方面，提出進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措。
各銀行的行動(dòng)與近期人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受采訪時(shí)提出的要求高度契合。多位商業(yè)銀行人士表示，進(jìn)一步加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放，既符合市場(chǎng)趨勢(shì)和需求實(shí)際，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的好機(jī)遇。
借機(jī)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
“‘一二五’目標(biāo)是指導(dǎo)性的，銀行作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)沒(méi)有接到監(jiān)管部門指令性的文件或是明確的考核辦法。我們認(rèn)為，這是目前民營(yíng)企業(yè)遇到一定困難的情況下，監(jiān)管層希望商業(yè)銀行加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融支持�！惫ば泄窘鹑跇I(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李新彬告訴記者。
接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，近期監(jiān)管部門提出要進(jìn)一步加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)的信貸投放，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的好機(jī)遇，符合未來(lái)的發(fā)展方向。
浦發(fā)銀行公司業(yè)務(wù)部總監(jiān)曹江濤表示：“監(jiān)管部門并沒(méi)有說(shuō)‘一二五’是監(jiān)管指標(biāo)，實(shí)際上，哪怕不提具體數(shù)字，我們也會(huì)往這個(gè)方向努力�！彼忉專駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占比較大，銀行既然服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，肯定要順應(yīng)市場(chǎng)，這也是銀行調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力。
“工行每年的貸款要新增上萬(wàn)億元，此外收回再貸的還有2萬(wàn)多億元，這么大的體量需要好的投向，而隨著市場(chǎng)上個(gè)人按揭貸款的需求趨穩(wěn)放緩、國(guó)有企業(yè)去杠桿和地方政府債務(wù)加強(qiáng)規(guī)范管理，中小微企業(yè)無(wú)疑是銀行信貸一個(gè)好去處�！惫ば懈毙虚L(zhǎng)胡浩分析稱。
據(jù)了解，目前中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款余額占全部對(duì)公貸款余額的30%上下。
向“一二五”目標(biāo)挺進(jìn)有實(shí)招
此前各家銀行已經(jīng)陸續(xù)采取了一些措施，如工行與百家民企簽署“總對(duì)總協(xié)議”等。最近一周，以四大行為代表的大型商業(yè)銀行的新舉措陸續(xù)落地，另有部分股份制銀行正在研究部署新舉措。
例如，工行最近進(jìn)一步研究部署了支持民企發(fā)展的多項(xiàng)新措施，包括推進(jìn)總行級(jí)合作客戶服務(wù)落地、完善民企融資區(qū)域和行業(yè)投向布局、做好民企存量融資到期接續(xù)等十條具體舉措。
在提出“22條”針對(duì)性措施的同時(shí)，農(nóng)行明確，從明年起實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)貸款增速和增量穩(wěn)步提升，力爭(zhēng)三年后民營(yíng)企業(yè)貸款增量占新增公司類貸款的比例符合相關(guān)目標(biāo)。
股份行方面，“近期浦發(fā)銀行也在積極行動(dòng)，將很快下發(fā)關(guān)于支持民企提升金融服務(wù)能力的指導(dǎo)意見(jiàn)�！辈芙瓭嘎丁９獯筱y行提出六個(gè)“落實(shí)到位”，以提高服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的實(shí)效。
防范風(fēng)險(xiǎn)自有心得
市場(chǎng)有聲音擔(dān)憂大規(guī)模支持民營(yíng)企業(yè)會(huì)導(dǎo)致不良率上升。實(shí)際上，銀行作為市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)構(gòu)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范自有一套。
“提升民企貸款份額的目標(biāo)，不會(huì)讓浦發(fā)銀行降低審批條件。”曹江濤強(qiáng)調(diào)，浦發(fā)銀行對(duì)民企、國(guó)企一視同仁，都會(huì)在貸款審查、審批上嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度辦法。
放眼整個(gè)銀行業(yè)，給小微、民營(yíng)企業(yè)提供金融支持并不意味著一定伴隨風(fēng)險(xiǎn)放大。事實(shí)上，我國(guó)有一些中小銀行，專注于服務(wù)小微、民營(yíng)企業(yè)，已經(jīng)形成經(jīng)營(yíng)特色，資產(chǎn)質(zhì)量常年穩(wěn)健。
比如專業(yè)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的臺(tái)州銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行，90%以上信貸資金投向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，而資產(chǎn)質(zhì)量卻常年維持在優(yōu)秀水平。截至9月末，上述兩家銀行的不良率均遠(yuǎn)低于浙江省銀行業(yè)平均不良率。
究其原因，臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民表示，小銀行與眾多小企業(yè)多處同一地區(qū)，彼此間有千絲萬(wàn)縷聯(lián)系。憑借制度、人緣和地緣的諸多優(yōu)勢(shì)，銀行和企業(yè)間的信息高度對(duì)稱，信息搜尋成本極低，這就克服了原本存在的信息缺乏問(wèn)題。
泰隆商業(yè)銀行則結(jié)合“跑基層”和“跑數(shù)據(jù)”，掌握客戶的“軟信息”和“硬數(shù)據(jù)”，并積極引入工商、司法、反欺詐、海關(guān)、黑名單、實(shí)名認(rèn)證、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)。
但對(duì)大行而言，在傳統(tǒng)模式下，客戶經(jīng)理難以下沉覆蓋到數(shù)量眾多的小微企業(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)展更具挑戰(zhàn)性。建行副行長(zhǎng)章更生15日在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上坦言，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)眾多，如果采用過(guò)去的打法，防不勝防、管不勝管。
“但建設(shè)銀行有一套管理的新辦法，特別是在科技運(yùn)用方面。”建行安徽省分行行長(zhǎng)戴躍明介紹，過(guò)去一個(gè)客戶經(jīng)理管二三十個(gè)客戶，感覺(jué)已達(dá)到極限；現(xiàn)在一個(gè)客戶經(jīng)理管二三百個(gè)客戶都可以。因?yàn)楝F(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)是靠模型在管，靠預(yù)警在管。
